Како нас варају банке у Босни и Херцеговини

Вели број корисника кредита у БиХ претходних година потписали су уговоре са банкама по којима је кредитор имао право да повећа каматну стопу у случају раста ЕУРИБОР-а, али не и обавезу да је смањује када ЕУРИБОР пада.

Босна и Херцеговина 03.06.2015 | 22:56

Кршећи закон о облигационим односима који у у чл. 100 прецизира да уколико је уговор типски припремљен све нејасноће иду у корист друге стране тј. оног ко је само могао потписати уговор , банке су зарадиле огромне паре које ће, уколико се утврди да су учествовали у манипулацији међубанкарским каматним стопама, морати да врате и успут плате глобу.

Типским уговорима о кредитирању, банке обезбјеђују себи право да током отплате кредита каматну ступу коригују само у свом интересу, не водићи рачуна о вриједност ЕУРОБОР-а који у појединим случајевима иде у корист клијента.

„Уговорне стране су сагласне да банка може промијенити каматну стопу уколико је дошло до промјене каматне стопе на међународном банкарском тржишту, односно пораст ЕУРИБОР каматне стопе за више од 5% у односу на каматну стопу која је важила на дан последњег усклађивања“, наводи се у члану 3. Уговора о дугорочном кредитирању НЛБ Развојне банке .

Ова банка и још неколико осталих којима смо послали питања на које до закључења овог броја Фактора нисмо добили одговоре биће предмет истраге под оптужбом да су манипулисали међубанкарским каматним стопама.
 
„Овдје је јасно да се ради о несавјесном понашању Банке, које можда има и облик пословне преваре. Банка својим клијентима не врши умањење рата кредита у складу с падом ЕУРИБОР-а. НЛБ банка, односно одговорна лица се не могу позивати на неукост или незнање у обрачуну камата, што посредно може говорити о вољној дјелатности да не умање клијентима рате кредита, каже Дин Тешић правни савјетник из привредноправне области.

Он каже да је промјењива каматна стопа  у дијелу којим је везана за ЕУРИБОР у суштини алеаторна, такозвана коцкарска, што значи да клијент може профитирати у случају пада ЕУРИБОР-а, а Банка у случају раста.

„Уколико би Банка уговорила да рата кредита може само расти онда ту нема алеаторности, то јест елемента неизвјесности, па би  Уговор у том дијелу требло да се прогласи ништавним.

Да су се Банке придржавале уговора и умањивале камате клијентима како је уговорено, каматна стопа би статистички била мања у Републици Српској.

Након неколико година, када је ЕУРИБОР почео падати, каже Тешић, банке мијењају типске уговоре.
“Вјешто уговарају камату напримјер у износу од 9,99% годишње у ефективној каматној стопи или 8,90% у номиналној, одлучујући само да паушално наведу у Уговору да је исти везан и за ЕУРИБОР, наводећи да уколико дође до промјене односно пораста преко 5%, задржавају право промјене висине каматне стопе. Међутим, корисницима се ни тада не умањује износ кредита, као ни у првом случају, иако су то били дужни учинити”, тврди Тешић.

Шта је ЕУРИБОР?

ЕУРИБОР је референтна каматна стопа која се утврђује на европском међубанкарском тржишту за валуту евро утврђује се дневно као просјечна стопа по којој првокласне банке једна другој у Еурозони позајмљују неосигурана средства у ЕУР. Висина ЕУРИБОР-а одређена је у значајној мјери референтном каматном стопом Еуропске Централне Банке (ЕЦБ), односно монетарном политиком ЕЦБ-а очекивањима на финансијским тржиштима. ЕЦБ спушта или подиже референтну каматну стопу, а она за посљедицу има утицај и на висину ЕУРИБОР-а.

Како се одређује каматна стопа по кредиту?

Каматна стопа представља збир 12-мјесечног ЕУРИБОР-а и фиксног уговореног броја постотних поена годишње заокружено на три децимале. Почетна вриједност 12М ЕУРИБОР-а је вриједност објављена 2 радна дана прије првог дана мјесеца у којем се потписује уговор о кредиту. 12М ЕУРИБОР се утврђује за сваки каматни период два радна дана прије његовог почетка. Први каматни период траје 13 мјесеци, а сваки сљедећи 12 мјесеци. 

Примјер одређивања каматне стопе

Ако сте кредит уговорили 15.2.2013.

Прво утврђивање каматне стопе = вриједност 12М ЕУРИБОР-а на дан 1.2.2013. објављена два радна дана прије (нпр. 0,6) + фиксни уговорени број постотних поена (нпр. 5,4 п.п.) што укупно износи 6% и вриједи за прво каматни период које траје од 1.2.2013. до 28.2.2014.
Друго утврђивање каматне стопе: вриједност 12М ЕУРИБОР-а објављена два радна дана прије 1.3.2014. + фиксни уговорени број постотних поена (нпр. 5,4 п.п.) Уколико се вриједност 12М ЕУРИБОР-а повећа за 0,5, укупна каматна стопа ће се повећати за 0,5 односно износит ће 6,5% за други каматни период. Нови износ ануитета доћи ће на наплату од 1.4.2014.

Друго каматни период траје од 1.3.2014. до 28.2.2015.

Треће утврђивање каматне стопе: вриједност 12М ЕУРИБОР-а објављена два радна дана прије 1.3.2015. + фиксни уговорени број постотних поена (нпр. 5,4 п.п.) Уколико се вриједност 12М ЕУРИБОР-а смањи за 0,7, укупна каматна стопа ће се смањити за 0,7 односно износит ће 5,8%. Трећи каматни рпериод траје од 1.3.2015. до 29.2.2016.

Свако слиједеће утврђивање каматне стопе: вриједност 12М ЕУРИБОР-а објављена два радна дана прије 1.3. сваке слиједеће године до редовне отплате кредита у цијелости + фиксни уговорени број постотних поена (нпр. 5,4п.п.)

Из примјера, јасно је да промјена вриједности ЕУРИБОР-а утиче на висину уговорне каматне стопе те тиме и на висину износа редовне отплате.

(наставиће се)

Извор: Фактор